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年收入30萬家庭 如何理財年內換新車

2018-04-02 14:48:06 和訊 

  徐先生今年35歲,是一名軟件工程師,稅后年薪20萬。太太是一名會計人員,稅后年薪收入10萬元,公司都繳納基本的社保。夫妻倆有個兒子,今年6歲,家庭生活幸福美滿。

  徐先生家目前每月支出7000元左右,銀行有活期存款10萬元,銀行理財產品40萬元,年底12月份到期。另外,徐先生為自己投保了一份商業保險,年繳保費8000元。

  目前家中有兩套房,一套自住,一套出租,月租金3500元,房產價值總計700萬元。每月還需還房貸6000元,還剩10年全部還清。

  徐先生家有一輛私家車,車齡已有6年,現今長途自駕游,開車的體驗感大如從前,于是他計劃在年內置換一輛新車,預算價格20萬左右。

  徐先生在嘉豐瑞德官網進行了專業理財師的預約咨詢,家庭有存款是提前還房貸,還是投資呢?想置換一輛新車,預算20萬元,是按揭還是全款呢?針對徐先生家的情況,嘉豐瑞德理財師做了以下分析,并給予家庭理財建議。

  一、 家庭財務分析

  徐先生家目前的財務整體狀況:


  總體分析認為,徐先生家收入還不錯,有一定的資產,負債也并不高,但就家庭資產中閑置資金較多,像10萬元的銀行活期存款就可以充分利用起來。

  二、 家庭理財建議

  1、 家庭銀行存款資金轉固定理財

  家庭應急準備金,一般為3-6個月的家庭開支,這部分資金主要用于處理家庭突發事件。10萬元存款,預留5萬元,剩余資金存放于余額寶中,七日年化收益在3%左右,而目前活期存款利率只有0.35%,約8.6倍。

  除此之外,徐先生家40萬購買了銀行理財產品,預期年化收益為3.75%,12月份即將到期。這部分資金,嘉豐瑞德理財師建議配置可轉換為一些非銀行的固定收益類產品,比如穩利精選投資計劃等,歷史收益率9%左右,徐先生可以根據年底家庭結余情況考慮增加這部分投資。

  2、房貸不建議提前全部還完

  徐先生家現在每月還房貸6000元,一年7.2萬元,10年房貸期總計72萬元。相對家庭每年34.2萬元的收入,顯然房貸暫不會給家庭帶來較大的經濟負擔,所以不建議房貸提前全部換完。

  倒不如拿這筆閑置的資金購買一些投資收益高于銀行貸款利率的產品,若貸款利率為5%,就剛提到的穩利精選這類固定收益類產品,按照歷史收益率9%-11%來計算,預期投資收益大于5%,那么這筆資金顯然可以額外獲得4%-6%的預期收益,甚至還比銀行一年期定存利息高的。


  3、換車規劃實現理財與車貸結合

  家庭買車全款好,還是按揭好,理財師認為其各有各的優勢和劣勢,全款買車優勢在于省錢省心;劣勢是一旦家庭急需用錢,就缺少資金周轉,另外車不像房產,房產可以增值,但車是貶值品,而且越貴的車,貶值率越高。

  如果徐先生家考慮按揭買車,劣勢是每月多了一筆還貸費用,甚至額外還要交一些貸款手續費;優勢在于徐先生可以多一筆長期投資理財的資金,如果投資理財產生的收益高于按揭貸款買車的利息,那就非常劃算了。

  綜合分析,嘉豐瑞德理財師建議徐先生家按揭貸款買車更為合適,不僅資金使用比較靈活,在享受提前消費之時,還能通過理財額外再享收益,可謂一舉兩得。

  另外,徐先生夫婦是家庭經濟支柱,都可以在公司繳納的社保基礎上,再購買意外保障險,重大疾病險保險等,提高家庭的抗風險能力。但是保險的費用最好不超過家庭總資產的15%,不至于家庭經濟壓力過大。

  

(責任編輯:趙艷萍 HF094)

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